Kreditinstitute und Banken werben mit Zahlen. Große Zahlen, bunte Zahlen, Runde Zahlen, alles gefolgt von dem Prozentzeichen. Dies ist der Zins, egal ob Nominalzins, Realzins oder Effektivzins. Doch abgesehen von dem Zins gibt es noch etwas was sehr wichtig bei einem Kredit ist: die Laufzeit. Was auf den Plakaten und in der Werbung nicht steht, ist dass der Zins sehr eng mit der Laufzeit zusammenhängt.
Der Zins in der Werbung ist immer der Zins für die Variante die der Bank am meisten passt. Denn der Zins ist praktisch der Preis des Kredites. Die Laufzeit beeinflusst den Zins, denn um so länger es dauert bis die Bank das Geld zurückbekommt, um so mehr will sie gewinnen. Folglich ist der Zins höher.
Die Laufzeit ist für den Kreditnehmer aber auch sehr wichtig. Er will einen Zins zahlen der so gering wie möglich ist, denn er will ja nicht viel Geld ausgeben. Aber da die meisten Kredite Ratenkredite sind, muss er jeden Monat einen Teil des Kredits abbezahlen. Der Idealfall für ihn ist dem Kredit so schnell wie möglich abzubezahlen, und so wenig wie möglich drauf zu bezahlen. Aber umso geringer die Laufzeit umso höher ist die Monatsrate. Zwischen Monatsrate und Zins ist ein umgekehrtes Verhältnis: steigt die Monatsrate ist der Zins kleiner.
Das Geheimnis bei einem Kredit ist es die Laufzeit zu wählen die einem am besten passt Praktisch legt man fest wie viel man pro Monat für den Kredit bezahlen kann. Anhand dieser Summe kann man die Laufzeit ermitteln. Allerdings sollte man auf folgendes achten.
Eine höhere Monatsrate und eine kurze Laufdauer kommen mit diesem Problem: sie werden dem Kredit schneller los, aber wenn etwas passiert und sie kein Geld mehr für die Monatsrate haben, kommen sie leicht in Zahlungsunfähigkeit. Deshalb muss die Monatsrate so geplant sein, dass genug Spielraum vorhanden ist. Eine gute Methode um in dem Extremfall keine all zu großen Probleme zu haben, ist zwei bis drei Monatsraten auf die Seite zu legen, im Fall das etwas Schief läuft.
Umso länger die Laufzeit ist, umso kleiner ist die Monatsrate und sie können den Kredit leichter bezahlen, also ist er leichter zu tragen. Doch bei einer langen Laufzeit gibt es ein anderes Risiko: selbst wenn es unwahrscheinlicher ist, dass sie einen oder zwei Monate lang Schwierigkeiten haben ihre Raten zu bezahlen, ist es wahrscheinlicher dass sie in eine langfristige Problemphase geraten. Wenn sie zum Beispiel arbeitslos werden, oder einen Unfall erleiden kommen sie in diese Lage.
Bei einer Laufzeit von ein paar Jahren ist das Risiko noch relativ gering, aber bei einem Kredit über 20 oder 30 Jahre ist das Risiko sehr groß. Deshalb müssen sie besonders bei einem großen Kredit gut über das Zusammenspiel zwischen Monatsrate und Laufzeit nachdenken. Auch in diesem Fall ist es gut bei einem Kreditberater vorbei zu schauen, aber sie müssen auch in der Lage sein ihre eigene Situation zu beurteilen und geschickt für die Zukunft zu planen.